O primeiro passo para comprar um imóvel financiado é conhecer as linhas de financiamento disponíveis na praça.
Na busca da melhor opção, vale a pena comparar as condições de cada banco. A tarefa é fácil com ajuda dos simuladores disponíveis nas páginas da internet dos grandes bancos (Acessar Simuladores no Final deste Artigo).
Com a pesquisa realizada nestes simuladores, é possível pechinchar com o gerente de banco e encontrar custos mais baratos e prazos mais adequados para cada orçamento. “Como a concorrência é grande, é comum a negociação de pedidos para redução das taxas de juros”, afirma Cláudio Borges, diretor da área de crédito imobiliário do Bradesco.
Como ponto de partida, saiba que quanto maior for o valor da entrada para compra de um imóvel financiado, menor será o impacto dos juros. Para reduzir o total financiado, você pode recorrer ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), além do dinheiro aplicado, se eles existir, em investimentos com retorno menor do que o cobrado nas operações de financiamento imobiliário.
O prazo do empréstimo imobiliário é outro fator fundamental na equação para quem deseja contratar uma dívida que pode durar mais de 20 anos, mas quanto mais longo o período do financiamento, maior é o seu custo.
Um exemplo: Em um financiamento de R$ 200 mil de 10 anos e taxas anuais de 10,5%, o desembolso no final ficará em R$ 301 mil, estique o prazo para 25 anos e a quantia salta para R$ 463 mil.
“Para gastar menos, o ideal é financiar o imóvel em até 10 anos”, sugere Ricardo Humberto Rocha, professor de finanças da FIA (Fundação Instituto de Administração) e autor do livro “Como Esticar Seu Dinheiro”.
Mas, com prazos de financiamentos mais curtos, o imóvel desejado pode não caber no orçamento. O que fazer? Do ponto de vista financeiro, pode ser vantajoso se contentar temporariamente com algo mais barato para pagar a dívida no menor prazo possível. “Depois, vende-se o imóvel para usar o dinheiro como entrada na compra de outro de maior valor”, orienta o professor da FIA.
Comprometimento da Renda:
É importante também levar em conta o comprometimento do orçamento com o pagamento da dívida. Quando fazem a análise de crédito do cliente, os bancos costumam limitar o valor das prestações a aproximadamente 30% da renda familiar, parcela que pode diminuir conforme o grau de endividamento.
O sinal verde do banco, porém, pode não ser garantia de sossego! “Nem sempre é bom chegar ao limite de renda. É importante reservar uma sobra para cobrir imprevistos, diz José Henrique Silva, gerente executivo de empréstimos e financiamentos do Banco do Brasil”.
Não só os gastos imprevistos dão motivo para conservadorismo no comprometimento da renda.
Ricardo Humberto Rocha, da FIA, alerta: “É preciso lembrar que alguns gastos, como mensalidades escolares, tendem a crescer mais rápido que os salários”.
Trocando em miúdos, o orçamento que hoje acomoda a prestação com esforço pode no futuro não dar mais conta do recado, sobretudo nos contratos em que as prestações não caem ao longo do tempo.
Vale ainda lembrar que a falta de fôlego para o pagamento pode custar caro. Os contratos atuais, que utilizam como garantia a alienação fiduciária, permitem aos bancos retomar o imóvel sem muito trabalho.
Inadimplentes podem perder a casa em período que varia de três a seis meses a partir da notificação do atraso do pagamento em parcela em cartório, alerta o economista-chefe do Secovi-SP (Sindicato da Habitação de São Paulo), Celso Petrucci.
Importante!
Para fazer sua Simulação de Financiamento Imobiliário, basta clicar noslinks acima dos principais Bancos.
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Abraços!
Marcelo Astuto
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